Το χρέος μπορεί να είναι συντριπτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι μπορείτε ποτέ να εξοφλήσετε ή οι οφειλές σας έχουν λήξει σε εισπράξεις.
Ο διακανονισμός χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να φαίνεται σαν σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, ωστόσο είναι επικίνδυνος, επειδή βλάπτει το πιστωτικό σας σκορ, περιλαμβάνει ακριβά κόστη και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση οφειλών και συγκρίνετέ την με άλλες τεχνικές αποπληρωμής χρέους, όπως η θεραπεία χρέους και η ενοποίηση δανείων οφειλών.
Τι είναι η διευθέτηση οφειλών;
Η διευθέτηση οφειλών είναι η διαδικασία διαπραγμάτευσης για τη μείωση ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως ολοκληρώνεται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Μόλις ο δανειστής εγκρίνει τον διακανονισμό, δεν μπορεί να συνεχίσει να σας καταδιώκει για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να σας κινήσουν νομικά για αυτό το συγκεκριμένο χρέος.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας δίνει μια προετοιμασία για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να είναι μεγάλη ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και 3 έως 4 χρόνια και δεν είναι πάντα επιτυχής.
Πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους;
Οι εταιρείες διακανονισμού χρέους διαπραγματεύονται με τους πιστωτές εκ μέρους σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε επισφαλή χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικά έξοδα ή προσωπικά δάνεια. Η διαπραγμάτευση χρέους δεν αποτελεί εναλλακτική λύση για εξασφαλισμένο χρέος, όπως στεγαστικό δάνειο ή δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι συμφωνίες απλώς προσελκύουν τους πιστωτές εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διακανονισμού χρέους θα σας προτείνει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για τα χρέη σας αμέσως και αντ’ αυτού να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να καταθέσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια εφάπαξ προσφορά, η εταιρεία διακανονισμού διευκολύνει την αγορά.
Η διακανονισμός χρέους δεν είναι δωρεάν. Οι περισσότερες εταιρείες χρεώνουν μια χρέωση 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διακανονισμού χρεώνει μια χρέωση 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διαπραγμάτευση (εκτός από την πληρωμή του υπολογισμένου ποσού στον δανειστή σας). Μια εταιρεία διακανονισμού χρέους δεν μπορεί να εισπράξει αυτήν την χρέωση μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διακανονισμός χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών προειδοποιεί τους πελάτες σχετικά με τη διακανονισμό χρέους.
Η διαχείριση αυτών των επιχειρήσεων είναι υψηλού κινδύνου, δηλώνει το CFPB, και πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες επιλογές (περισσότερα για αυτές που έχουν μειωθεί). Λάβετε υπόψη αυτούς τους κινδύνους πριν αποφασίσετε.
Η πιστωτική σας κατάσταση μπορεί να πληγεί: Εάν δεν είστε ήδη ληξιπρόθεσμοι στους λογαριασμούς σας, θα είστε όταν αποσύρετε πληρωμές χρέους προς τον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και τα χρέη που χρεώνονται από τους δανειστές παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για 7 χρόνια.
Συσσωρεύονται κυρώσεις και επιτόκιο: Όταν σταματάτε να πληρώνετε τα χρέη σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε κυρώσεις όπως χρεώσεις καθυστέρησης. Ενδέχεται επίσης να αυξήσετε το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος όταν μια οφειλή εξοφληθεί: Πολλές εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνουν ένα ποσοστό κάθε χρέους που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα μέρος του χρέους που διαγράφεται από τη διευθέτηση.
Μπορείτε να πληρώσετε άλλα τέλη: Εκτός από το τέλος διευθέτησης, οι καταναλωτές ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα τέλη, όπως ένα τέλος διαμόρφωσης για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και ένα μηνιαίο τέλος για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Η διαγραφή χρέους μπορεί να είναι φορολογητέα: Η Εφορία γενικά θεωρεί τη διαγραφή χρέους ως εισόδημα. Μπορεί να θέλετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αναλάβετε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διευθέτηση χρέους δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους, και ακόμη και αν το κάνουν, ενδέχεται να μην αποδεχτούν την προσφορά διαπραγμάτευσης. Ανάλογα με το πόσο διαρκεί η διευθέτηση, οι χρεώσεις και οι τόκοι που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ μπορεί να εξαλείψουν οποιαδήποτε πιθανή εξοικονόμηση κόστους.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διαπραγμάτευσης χρέους.
Η διευθέτηση χρέους πιθανότατα θα βλάψει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Ενδέχεται να χρεωθείτε με χρεώσεις και τόκους για τις οφειλές σας μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε χρεώσεις στην εταιρεία διακανονισμού χρεών.
Οποιοδήποτε διαγραφόμενο χρέος υπόκειται συνήθως σε φορολογία.
Δεν συνεργάζονται όλοι οι δανειστές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους ούτε εγκρίνουν προσφορές διακανονισμού.
Βλάπτει η διαπραγμάτευση χρέους την πιστοληπτική σας αξιολόγηση;
Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστοληπτική σας αξιολόγηση με διάφορους τρόπους.
Οι μη καταβολές προς τους πιστωτές σας – κάτι που προτείνουν οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους – πιθανότατα θα αναφερθούν στα γραφεία χρέους. Εάν είστε σημαντικά καθυστερημένοι, ενδέχεται να σας στείλουν σε ένα τμήμα ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί επίσης να βλάψει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διευθετημένα χρέη επηρεάζουν την πιστοληπτική σας ικανότητα, επειδή ο πιστωτής δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για έως και επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώνετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώνετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη εξόφλησης του χρέους σας ή της εξόφλησής του, η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία προσπαθεί να συσσωρεύσει ένα κόστος προπληρωμής ή διαβεβαιώνει ότι μπορεί να εξαφανίσει τα χρέη σας για “λεπτά στο δολάριο” ή ένα υποσχόμενο ποσό μείωσης, λέει το CFPB.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών δεν θα πρέπει να σας συνιστούν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα. Μέχρι να διακανονιστεί το χρέος, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις αγωγές ή τις αγωγές είσπραξης χρεών.
Ερευνήστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρεών που εξετάζετε. Επικοινωνήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό προβλημάτων. Εστιάστε σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από την Αμερικανική Ένωση για την Επίλυση Χρηματοοικονομικών Χρεών.
Τέλος, οι εταιρείες θα πρέπει να είναι ενημερωμένες σχετικά με τις αμοιβές, τους όρους παροχής υπηρεσιών, τον χρόνο που θα χρειαστεί για την επίλυση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία υποβάλει μια προσφορά διακανονισμού, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Εμπορίου.
Πώς να διαπραγματευτείτε τη διαπραγμάτευση χρεών μόνοι σας
Μπορείτε να δοκιμάσετε να διαπραγματευτείτε μια διαπραγμάτευση μόνοι σας, η οποία εξοικονομεί χρήματα από τα έξοδα και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πιο γρήγορα, καθώς ελέγχετε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια προσφορά εφάπαξ. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι θα αναλάβετε μια εργασία μερικής απασχόλησης, θα προσφέρετε χρήσιμα αντικείμενα ή άλλους γρήγορους τρόπους για να λάβετε χρήματα.
Αν και ορισμένοι δανειστές μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια προσφορά εφάπαξ ποσού, η οποία τους δίνει γρήγορα μετρητά σε αντίθεση με το να ρισκάρουν σε διακανονισμούς που μπορεί να μην έρθουν, άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να έχουν ένα σχέδιο αντί της εξόφλησης χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις στη διαπραγμάτευση χρεών
Η εξόφληση χρέους δεν είναι ο μόνος τρόπος για να βρείτε λύση για ένα μεγάλο χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία παροχής συμβουλών πιστωτικού ιστορικού είναι μια ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι πιστωτικοί σύμβουλοι μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους, το οποίο ενσωματώνει τους διακανονισμούς της πιστωτικής σας κάρτας σε έναν ενιαίο διακανονισμό με μειωμένο κόστος και σας παρέχει έναν τρόπο αποπληρωμής του χρέους σε τρία έως πέντε χρόνια. Αυτά τα σχέδια συνήθως περιλαμβάνουν μια ενιαία χρέωση εγκατάστασης και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε ένα δάνειο ενοποίησης χρεών από έναν διαδικτυακό δανειστή ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα του δανείου για να εξοφλήσετε όλα τα χρέη σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, αποπληρώνετε το δάνειο σε μια σταθερή τιμή σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως δύο έως επτά ετών. Αυτές οι χρηματοδοτήσεις είναι από τις πιο ελκυστικές αν μπορείτε να λάβετε μειωμένο επιτόκιο από το κανονικό για τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τελικά, η πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά αν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% του εισοδήματός σας και δεν έχετε σχέδιο να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου αφερεγγυότητας είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε νομικά και δικαστικά έξοδα αν επιλέξετε αυτήν την επιλογή.